車體險/超額險/第三人責任險
汽車保險指南—險種比較、費用、投保建議一次看懂
2026 年汽車保險完整指南。車體險：甲式保障最全面（含刮車/不明損傷）保費約 4～8 萬、乙式新車首選（2～4 萬）、丙式最多人保（5,000～2 萬）。超額責任險：年保費約 1,500 元即可拉高至 1,000 萬保障，撞到超跑也不怕，CP 值最高車險。第三人責任險：建議體傷每人 300 萬以上、財損 50 萬以上。強制險：2026/7/1 起失能/死亡給付調高至 300 萬元（13 年來首次），年保費約 739～819 元（3 年無肇事）。最推薦組合：強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險 1,000 萬，年保費約 5,942 元。本篇整理車險種類、保障範圍、費用比較與投保建議。
2026 年汽車保險規劃，最推薦組合是「強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險 1,000 萬」，年保費約 5,942 元即可涵蓋主要風險。車體險依車齡選擇：新車前 5 年保乙式（2～4 萬/年），5 年以上轉丙式（5,000～2 萬/年）。2026/7/1 起強制險失能及死亡給付調高至 300 萬元（13 年來首次調漲）。超額責任險年保費僅 1,500 元，撞到超跑也不怕。本篇整理各險種比較、費用與投保建議。
汽車保險險種總覽
| 險種 | 保障對象 | 強制 | 年保費（約） |
|---|---|---|---|
| 強制險 | 對方人身（不含我方駕駛） | ✅ 法令強制 | 739～819 元 🏆 |
| 第三人責任險 | 對方人身 + 財物損失 | ❌ | 2,500～5,000 元 |
| 超額責任險 | 第三人 + 乘客（甲式） | ❌ | 1,500 元 🏆 |
| 車體險 | 我方車輛 | ❌ | 5,000～80,000 元 |
強制險
2026/7/1 起調高給付
| 給付項目 | 現行 | 2026/7/1 起 |
|---|---|---|
| 死亡定額給付 | 200 萬元 | 300 萬元 🔥 |
| 失能給付 | 最高 200 萬元 | 最高 300 萬元 🔥 |
| 傷害醫療給付 | 最高 20 萬元 | 最高 20 萬元 |
這是 13 年來首次調高，在不增加保費負擔下提高保障。
保費試算（3 年無肇事）
| 車輛類型 | 男性（30～60 歲） | 女性（30～60 歲） |
|---|---|---|
| 自用小客車 | 約 819 元 | 約 739 元 🏆 |
| 客貨兩用車 | 約 913 元 | 約 822 元 |
車體險
甲乙丙式保障範圍
| 保障項目 | 甲式 | 乙式 | 丙式 |
|---|---|---|---|
| 車對車碰撞 | ✅ | ✅ | ✅ |
| 車對物碰撞（自撞） | ✅ | ✅ | ❌ |
| 火災/爆炸/雷擊 | ✅ | ✅ | ❌ |
| 拋擲物/墜落物 | ✅ | ✅ | ❌ |
| 第三人非善意（刮車） | ✅ | ❌ | ❌ |
| 不明原因車損 | ✅ | ❌ | ❌ |
保費參考（國產車 80 萬、30 歲女、3 年無肇事）
| 險種 | 年保費範圍 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 甲式 | 4～8 萬元 | 高價豪車、無車庫、完美主義者 |
| 乙式 🏆 | 2～4 萬元 | 新車前 1～5 年首選 |
| 丙式 🏆 | 5,000～2 萬元 | 車齡 5 年以上、最多人投保 |
| 丁式（限額） | 1,600～2,300 元 | 車齡 10 年以上 |
第三人責任險
| 項目 | 建議保額 | 說明 |
|---|---|---|
| 體傷（每人） | 300 萬元以上 | 台灣死亡車禍平均判賠約 400～500 萬 |
| 體傷（每事故） | 600 萬元（兩倍型） | 最高理賠上限 |
| 財損（每事故） | 50 萬元以上 | 賠對方車輛及財物損失 |
超額責任險
甲式 vs 乙式
| 項目 | 甲式 | 乙式 |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 第三人 + 車內乘客 | 第三人（不含乘客） |
| 年保費 | 較貴 | 約 1,188～1,320 元 |
| 適合 | 常載人、常跑高速 | 預算有限 |
理賠順序
強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險超額責任險 體傷與財損額度合併計算，理賠更有彈性。年保費約 1,500 元即可拉高至 1,000 萬保障，是 CP 值最高的車險。
網路投保：省業務佣金，強制險約省 330 元、任意險 86～9 折。車主登記女性（30～59 歲）：係數最低。維持無肇事紀錄：最高可打 6 折（係數 -0.6）。約定駕駛人：限制特定人駕駛，保費折扣更多。設定自負額：甲/乙式可選 3,000～7,000 元自負額。不要為小額出險申請理賠：隔年保費漲幅可能更高。
推薦投保組合
| 方案 | 內容 | 年保費（約） | 適合對象 |
|---|---|---|---|
| 基礎型 | 強制險 + 第三人責任險 | 4,280 元 | 預算有限、老車 |
| 日常防護 🏆 | 強制險 + 第三人 + 超額 1,000 萬 | 5,942 元 | 最推薦！ |
| 全面守護 | 強制險 + 第三人 + 超額 + 車體險（丙式） | 10,618 元起 | 新車、完整保障 |
常見問題
新車車體險要保甲式還是乙式？
建議 乙式。乙式保障範圍已涵蓋車對車碰撞、自撞、火災、墜落物等主要風險，年保費約 2～4 萬元。甲式多了「刮車」和「不明原因車損」，保費 4～8 萬元，除非愛車是高價進口車、常停路邊或無車庫，否則乙式 CP 值更高。車齡超過 5 年建議轉丙式（年保費 5,000～2 萬元）。
超額責任險一年多少錢？值得保嗎？
非常值得。超額責任險 1,000 萬年保費僅約 1,500 元（每天 4 元），可將體傷與財損保障拉高到千萬等級。理賠順序為強制險 → 第三人責任險 → 超額險，體傷財損合併計算。遇到超跑、高級進口車事故時，超額險是保命符。強烈建議所有車主加保。
強制險不保我方駕駛嗎？
強制險 不賠我方駕駛。強制險保障對象是「我方駕駛以外的人」：對方駕駛、雙方乘客、路人。我方駕駛的醫療及失能需要靠 駕駛人傷害險 或個人意外險來保障。這也是為什麼只保強制險是不夠的——必須加保第三人責任險與駕駛人傷害險。
2026 年強制險有什麼改變？
2026/7/1 起強制險失能給付從最高 200 萬元調高至 300 萬元，死亡定額給付從 200 萬元調高至 300 萬元，是 13 年來首次調漲，保費不增加。另外金管會研議調整 30～60 歲年齡級距，並評估導入「實際駕駛人制度」，未來可能影響保費結構。
發生車禍保險理賠順序怎麼走？
理賠順序為：① 強制險（賠對方人身，不含財損）→ ② 第三人責任險（賠對方人身超額 + 財物損失）→ ③ 超額責任險（前兩項不夠時啟動，體傷財損合併計算）。我方車輛維修則由 車體險 負責。建議事故發生後先報警、保存現場照片與紀錄，並通知保險公司。
汽車保險一覽表
| 險種 | 年保費 | 保障重點 | 投保建議 |
|---|---|---|---|
| 強制險 | 739～819 元 | 對方人身（不含我方駕駛） | 法令強制，必保 |
| 第三人責任險 | 2,500～5,000 元 | 對方人身超額 + 財損 | 建議體傷 300 萬、財損 50 萬 |
| 超額責任險 | 1,500 元 🏆 | 千萬等級第三責任保障 | CP 值最高，強力推薦 |
| 車體險（乙式） | 2～4 萬元 | 我方車輛碰撞/自撞/火災 | 新車前 5 年推薦 |
| 車體險（丙式） | 5,000～2 萬元 | 我方車輛車碰車 | 車齡 5 年以上推薦 |
強制險未保罰鍰：汽車 3,000～15,000 元，務必按時續保。酒駕加費：第 1 次加 3,600 元、第 2 次加 7,200 元，車主名下所有車輛一併加費。肇事紀錄影響 3 年：出險後保費將連漲 3 年，小額事故可考慮自費維修。網路投保最優惠：強制險省 330 元、任意險 86～9 折。道路救援：建議額外加保或確認信用卡有無提供。
本文汽車保險資訊依 2026 年 5 月各保險公司官網及金管會公告整理。實際保費依車種、車價、車齡、車主年齡性別及肇事紀錄等因素計算，以各公司正式報價為準。2026/7/1 強制險調高給付以金管會最終公告為準。投保前請詳細閱讀保單條款。