台灣地震保險與住宅火險：基本地震險 vs 超額地震險理賠範圍與保費比較

從住宅火災及地震基本保險年繳約$1,700~2,500到地震基本險固定$1,350、從基本險理賠上限150萬到超額地震險補足差額、從紅單建築新制10萬住宿費到投保率僅39.6%——台灣位於地震帶，住宅地震險的保障遠比你想像的重要。本篇從四種地震險比較、保費計算到理賠範圍完整整理。

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一、住宅火災及地震基本保險總覽

什麼是住宅火災及地震基本保險？

全名為「住宅火災及地震基本保險」，是針對房屋（建築物本體）及屋內動產的保障。辦理房貸時，銀行會強制要求投保此保險，以確保抵押品價值。

住宅火險的承保範圍

地震基本保險的承保範圍

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二、四種地震險完整比較

快速比較表

1. 基本地震險 🟢

基本地震險是政策性保險，與住宅火險綁定投保。

2026年新制：紅單建築給付 🆕

2. 超額地震險 🔵

超額地震險的功能是補足基本地震險150萬的缺口。

理賠範例

🏠 建物重置成本**$1,000萬** → 投保基本險$150萬 + 超額險**$850萬**

全損時總理賠 = $150萬（基本）+ $850萬（超額）= $1,000萬 ✅

3. 擴大地震險 🟣

擴大地震險擴大保障範圍，不只賠全損，輕微損壞也賠。

4. 輕損地震險 🟡

輕損地震險最便宜，但保障範圍最小。

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三、住宅火險保額計算

保額計算公式

住宅火險保額 = 建築物重置成本 = 建築物本體造價 + 建築物裝潢總價

2026年台灣地區住宅類建築造價參考表（每坪單價）

試算範例

🏠 台中市5層樓公寓，使用面積20坪，裝潢總價$50萬

建築物本體造價 = $71,300 × 20 = $1,426,000

重置成本 = $1,426,000 + $500,000 = $1,926,000

建議火險保額 = $1,926,000 + 動產價值

60%共保門檻 = $1,926,000 × 60% = $1,155,600（投保達此金額即足額）

60%共保條款（重要）⚠️

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四、2026年保費行情

住宅火險＋地震險年保費參考

各產險公司線上投保折扣

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五、投保建議

依房屋狀況推薦

一句話投保策略

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六、常見問題

住宅火險和地震險一定要保嗎？不保會怎樣？

法律上非強制性保險——但辦理房貸時銀行會強制要求投保「住宅火災及地震基本保險」——沒有投保銀行可能拒絕放貸或要求補保——如果已經沒有房貸，則可以自由選擇是否投保——但台灣位於地震帶，投保率僅39.57%，建議即使沒有房貸也應考慮投保。(1) 有房貸的情況——一定要保：銀行為了保障抵押品價值，會要求投保住宅火災及地震基本保險。沒投保的後果：銀行可能拒絕撥款、要求補保、或由銀行代為投保（費用可能較高）。投保人：要保人通常是貸款人，受益人第一順位是銀行。保額：至少須涵蓋貸款金額，但銀行通常會要求以重置成本投保；(2) 沒有房貸的情況——可以不保：法律沒有強制規定。建議投保：台灣位於地震帶，每年大小地震數千次。基本地震險一年只要$1,350（每天$3.7），萬一地震全損可獲$150萬+20萬住宿費。投保率現況：全台僅39.57%住宅有投保地震險，仍有六成民眾暴露在風險中；(3) 租屋族——房東的保險保的是建築物，不保障你的家具家電。建議投保輕損地震險（$1,000~2,000/年），至少保障自己的財產；(4) 一句話：有房貸→銀行會強制要求投保（不能不保）→沒有房貸→建議保（台灣地震帶/$1,350/年保$150萬）→租屋族→保輕損險保障自己家具家電！

基本地震險、超額地震險、擴大地震險有什麼差別？

三者的核心差別：基本地震險（$1,350/年/限全損/最高理賠150萬+20萬住宿）、超額地震險（加保100萬約$1,300~1,500/年/限全損/補足基本險150萬差額/提高理賠金額）、擴大地震險（加保100萬約$2,000~5,000/年/含輕損+裝潢+動產/擴大保障範圍）——簡單說：超額是「提高賠償金額」，擴大是「擴大賠償範圍」。(1) 基本地震險🟢——保費：固定$1,350/年。保障：建物全損最高$150萬+住宿費$20萬。限制：只賠全倒或半倒，牆裂磁磚裝潢動產都不賠。誰適合：房貸族強制投保、老舊公寓（重置成本低）；(2) 超額地震險🔵——功能：基本險150萬在現代根本不夠重建，超額險用來補足這差額。理賠條件：和基本險一樣，只賠全損。如果房子重置成本1,000萬：基本險150萬+超額險850萬=全損獲賠1,000萬。誰適合：房屋重置成本>150萬者（現在多數房子都超過）；(3) 擴大地震險🟣——功能：不只賠全損，輕微損壞也賠（牆壁龜裂、磁磚掉落、裝潢損壞）。保障範圍：建物+裝潢+動產。誰適合：裝潢昂貴的屋主、想連家具家電一起保障者；(4) 對比範例——同樣地震導致牆裂+裝潢損壞+家具倒下：基本險：不賠（未達全損）。超額險：不賠（未達全損）。擴大切：可能理賠（依條款）。同樣地震導致房屋全倒：基本險：賠150萬。超額險：補差額到重置成本。擴大切：賠建物+裝潢+動產；(5) 一句話：基本險打底（$1,350/年/強制）→超額險補金額（加保$1,300~1,500/年/補足150萬差額）→擴大切補範圍（加保$2,000~5,000/年/含輕損裝潢動產）——建議至少保「基本+超額」，把重建費用補足！

地震險理賠條件是什麼？牆壁龜裂、磁磚掉落有賠嗎？

基本地震險和超額地震險都只賠「全損」（全倒或半倒/修復費用>重置成本50%）——牆壁龜裂、磁磚掉落、裝潢損壞、家具家電損失都不賠！——要賠這些輕微損壞需要加保「擴大地震險」或「輕損地震險」。(1) 基本地震險的理賠標準——全損定義：房屋全倒，或修復費用超過重置成本50% 即視為半倒。舉例：重置成本1,000萬的房子，修復費>500萬才符合半倒標準。理賠金額：最高$150萬（建物）+$20萬（住宿費）。注意：理賠金的60%優先償還銀行房貸；(2) 什麼情況不賠？——牆壁出現裂縫、磁磚掉落/破裂、天花板剝落、門窗變形、家具家電損壞、管線破裂。這些都不算全損，基本險和超額險都不理賠。需要擴大地震險或輕損地震險才能理賠這類損失；(3) 2025/7/15起新增紅單給付——房屋經政府結構技師鑑定為紅單危樓（即使未達全損），可申請臨時住宿費用**$10萬**。保險期間內合計仍以**$20萬為限。這是基本地震險唯一的例外（非全損也可理賠）；(4) 理賠流程——地震發生→通知保險公司→保險公司派員勘查→鑑定損失程度→符合全損標準→理賠。勘查重點：結構技師鑑定報告、修復費用估算、政府張貼危險標誌與否；(5) 一句話：基本/超額地震險→只賠全倒或半倒（修復費>重置成本50%）→牆裂/磁磚/裝潢/家具→不賠！→要賠輕損→加保擴大地震險**（含裝潢動產）或輕損地震險（最便宜/$1,000~2,000/年）→2026年新增紅單危樓可領$10萬住宿費！

住宅火險的保額要保多少？60%共保條款是什麼？

住宅火險保額＝建築物重置成本（每坪造價×坪數+裝潢費）——不是房價也不是房貸金額！60%共保條款：投保金額達重置成本60%即視為足額保險——未達標理賠會按比例縮減。(1) 保額計算方式——建築物本體造價：依樓層和地區查每坪造價×總坪數。裝潢總價：依實際裝潢費用計算。舉例：台中南區5樓公寓20坪，每坪造價$71,300，本體=$1,426,000。若裝潢$50萬→重置成本=$1,926,000。注意：這個金額通常遠低於房價（房價包含土地價值）；(2) 60%共保條款（非常重要）⚠️——投保金額達到重置成本的60%，就視為足額保險。例如：重置成本$1,926,000×60%=$1,155,600，只要投保超過這個金額就足額。若未達標：理賠會打折扣。舉例：重置成本$1,926,000，只保$800,000（未達60%）。實際損失$500,000→理賠=$500,000×($800,000÷$1,155,600)=$346,000（被打折）。建議：至少投保到60%門檻以上，最好是重置成本全額；(3) 住宅火險理賠項目——建築物：依重置成本理賠（有折舊問題）。動產：最高$80萬（家具、家電、衣物等）。鑑定費用：最高$5萬。清潔費用：最高$20萬；(4) 投保時機——買房辦理房貸時銀行會要求投保。保單一年一約，到期續保。可以換保險公司，到期前比較各公司報價；(5) 一句話：火險保額=重置成本（不是房價）→60%共保條款（投保達60%就足額）→未達標理賠會打折→建議投保到100%重置成本最安心→一年一約可換公司！

地震險一年多少錢？哪種最划算？

地震險保費一覽：基本地震險$1,350/年（固定/全國統一/不分地區屋齡）、超額地震險加保100萬約$1,300~1,500/年、擴大地震險加保100萬約$2,000~5,000/年、輕損地震險約$1,000~2,000/年——最划算組合：有房貸者基本險$1,350（強制）+超額險$1,300~1,500（補差額）=約$2,650~2,850/年——每天只要$7~8，萬一地震全損可獲足額重建理賠。(1) 各險種保費一覽——基本地震險：$1,350/年（每天$3.7）。全國統一費率，不分地區、屋齡、屋況。超額地震險：加保100萬約**$1,300~1,500/年**（實際依各公司報價）。擴大地震險：加保100萬約**$2,000~5,000/年**（保障範圍差異大）。輕損地震險：約**$1,000~2,000/年**（保額10~30萬）；(2) 整體費用行情——住宅火險+地震基本險（房貸基本組合）：約**$1,700~2,500/年**。基本+超額地震險：約**$3,000~4,000/年**。基本+擴大地震險：約**$4,000~7,000/年**。居家綜合險：約**$3,000~5,000/年**；(3) 哪種最划算？——最低成本：輕損地震險$1,000~2,000/年（但保障很有限）。最佳CP值：基本險$1,350/年（保障150萬全損+20萬住宿）。最完整：基本+超額（$2,650~2,850/年）保障重建費用。最有感：基本+擴大（$3,350~6,350/年）連輕損裝潢都賠。結論：如果你問的是「划算」，基本地震險$1,350/年保150萬，每天$3.7，是台灣CP值最高的保險之一。但更建議加保超額險把保障補足；(4) 線上投保折扣——旺旺友聯67折、國泰83折、富邦87折等。注意：地震基本險保費全國固定$1,350不打折，折扣只適用於住宅火險部分；(5) 一句話：基本地震險$1,350/年（每天$3.7）超划算→加保超額險$1,300~1,500/年（補足重建差額）→兩個加起來約$2,650~2,850/年→每天$7~8元，保障你家房子地震全損的風險！

什麼是紅單建築給付？2026年地震險新制？

2025年7月15日起，地震基本保險新增「紅單建築物臨時住宿費用給付」——若房屋經政府張貼紅色危險標誌（紅單），即使未達全損標準，也可申請臨時住宿費用$10萬——保險期間內合計仍以$20萬為上限——這是基本地震險首次針對非全損情況提供給付。(1) 什麼是紅單？——地震後政府結構技師會勘查建築物受損程度，張貼危險標誌：紅單（危險建築物）：主要結構損壞，有倒塌風險，禁止居住。黃單（需注意建築物）：非主要結構損壞，需注意但可居住。綠單（安全建築物）：結構安全，可正常居住。紅單建築給付只適用於紅單，黃單和綠單不適用；(2) 給付內容——給付條件：房屋經政府張貼紅色危險標誌。給付金額：臨時住宿費用**$10萬**。總上限：同一保險期間內，紅單給付+全損住宿費合計仍以**$20萬為上限。不需達到全損標準，這是最大突破；(3) 為什麼重要？——過去基本地震險只賠全損，很多地震中受損嚴重但未達全倒標準的房子得不到理賠。紅單給付讓受災戶至少有$10萬的臨時住宿費用，不用露宿街頭。這是台灣地震保險制度的重大改革；(4) 2026年注意事項——此制度自2025年7月15日起持續適用。紅單鑑定須由政府認可的結構技師進行。個人判斷房屋危險不算數，須有正式官方文件。建議地震後密切關注政府的房屋鑑定公告；(5) 一句話：紅單危樓（政府張貼紅色危險標誌）→即使未全倒→也可領$10萬**臨時住宿費→2025/7/15上路持續適用→是台灣地震保險史上首次突破全損才理賠的限制！

住宅火險和地震險的理賠順序？錢是給銀行還是給我？

有房貸的情況下：理賠金優先償還銀行房貸（最多60%），剩餘才給屋主——無房貸則全額給屋主——地震基本險總理賠上限$150萬+$20萬住宿費——如果房貸餘額高於理賠金，屋主拿不到半毛錢。(1) 有房貸的理賠順序——第一順位：銀行（抵押權人），最多可獲理賠金的60%。第二順位：被保險人（屋主），獲得剩餘理賠金。舉例：地震全損理賠$150萬，房貸還欠$120萬→銀行拿走$120萬，屋主得**$30萬**。房貸還欠$200萬→銀行拿走$150萬（全額），屋主**$0**。所以房貸還很多的人，基本險150萬根本不夠，需要超額險補足；(2) 無房貸的理賠順序——無抵押權人，理賠金全額給被保險人（屋主）。所以$150萬全額給屋主；(3) 臨時住宿費用的理賠——住宿費用**$20萬**不受房貸清償順序限制，直接給被保險人。目的是讓受災戶有錢租房，不用露宿街頭；(4) 住宅火險的理賠——火險理賠也是先償還銀行（最多60%）。但火險通常理賠金額較低，主要是恢復建築物原狀。動產理賠（家具家電等）直接給被保險人，不用清償房貸；(5) 一句話：有房貸→銀行先拿（最多60%）→剩下才給屋主→房貸餘額高的人要小心！→基本險150萬可能不夠還銀行→建議加保超額地震險，確保理賠金足以清償房貸還有剩→住宿費$20萬不受房貸限制，直接給屋主！

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七、總結