2026 就學貸款申請與還款
高中到大專院校，學貸申請、利率、還款一次看懂
2026 年就學貸款完整指南，高中職每學期最高貸款 5 萬元、大專院校每學期最高 10 萬元，在學期間利息由教育部補貼，畢業後滿 1 年起開始還款，最長可延長至 12 年。本篇整理申請資格、流程步驟、各承貸銀行比較、還款方式與常見問題。
就學貸款是政府補助、銀行承辦的學生貸款，在學期間利息由教育部全額補貼，畢業後滿 1 年才開始還款。高中職每學期最高貸款 5 萬元，大專院校每學期最高 10 萬元，還款期限最長可延至 12 年。2026 年學貸利率維持低點，申辦流程持續簡化。
什麼是就學貸款？
就學貸款是政府為了幫助經濟弱勢學生就學而設立的低利貸款，由教育部補貼在學期間的利息，三家承貸銀行辦理：
| 承貸銀行 | 服務區域 |
|---|---|
| 臺灣銀行 | 全國各縣市（承辦最大量） |
| 台北富邦銀行 | 限臺北市公私立高中職以上 |
| 高雄銀行 | 限高雄市公私立高中職以上 |
申請資格
基本條件
- 就讀我國立案的公私立高中職、大專院校、研究所
- 學生本人具中華民國國籍
- 家庭年收入符合一定標準
家庭年收入標準與補貼方式
| 家庭年收入 | 利息補貼方式 |
|---|---|
| 114 萬元以下 | 在學期間利息全額補貼，畢業後還款期間利息也全額補貼 |
| 114 萬至 120 萬元 | 在學期間利息全額補貼，畢業後還款期間利息半額補貼 |
| 120 萬元以上 | 不符資格（除非家中有 2 名以上子女就讀高中以上學校） |
家庭年收入超過 120 萬元，但同時有 2 名以上子女就讀高中職或大專院校者，仍可申請就學貸款，但在學期間利息需自行負擔（全額利息）。
貸款金額上限
| 教育階段 | 每學期最高貸款金額 |
|---|---|
| 高中職 | 5 萬元 |
| 大專院校（學士） | 10 萬元 |
| 研究所 | 10 萬元 |
貸款項目細項
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 學雜費 | 實際繳費金額全額貸款 |
| 生活費 | 最高 4 萬元（低收家庭最高 6 萬元） |
| 書籍費 | 最高 3,000 元 |
| 校外住宿費 | 最高 26,600 元（無宿舍學生） |
| 海外研修費 | 最高 44 萬元（出國交換學生） |
申請流程
線上申請
就學貸款已全面線上化，不需到銀行臨櫃辦理：
第一步：線上申請 → 第二步：學校審查 → 第三步：銀行核貸 → 第四步：對保 → 第五步：撥款詳細步驟：
-
至承貸銀行網站填寫申請書
- 臺灣銀行：sloan.bot.com.tw
- 台北富邦銀行：就學貸款專區
- 高雄銀行：就學貸款專區
-
列印申請書並送至學校
- 學校審查在學資格及貸款金額
-
銀行審核
- 銀行依學校審查結果及財稅資料核定
-
對保程序
- 首次申請：需由父親、母親或法定代理人陪同，攜帶身分證、印章至銀行辦理對保
- 再次申請（同一教育階段）：線上申請即可，無需再次對保
- 轉學或升學（不同教育階段）：仍需重新對保
-
撥款
- 核貸後由銀行直接將款項撥入學校帳戶（學雜費部分）
- 生活費等則撥入學生或家長帳戶
申請時間
| 學期 | 申請時間 |
|---|---|
| 上學期（9 月開學） | 每年 8 月 1 日至 9 月 30 日 |
| 下學期（2 月開學） | 每年 1 月 15 日至 3 月 15 日 |
就學貸款有嚴格的申請截止日期，逾期銀行不受理。請務必在開學前後期限內完成線上申請及對保程序。若錯過時間，只能等到下一學期再申請。
利率計算
2026 年就學貸款利率採浮動利率，參照中華郵政 1 年期定期儲金機動利率加碼計算：
| 時間 | 利率 |
|---|---|
| 在學期間 | 0%（教育部全額補貼） |
| 畢業滿 1 年後 | 約 1.5%～2.5%（依當期郵政利率浮動） |
| 緩繳期間（低收） | 利息由教育部補貼 |
還款方式
基本還款規定
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 開始還款 | 畢業（或退學）滿 1 年後 |
| 還款期限 | 貸 1 學期還 1 年，每增加 1 學期多還 1 年，最長 12 年 |
| 寬限期 | 畢業後第 1 年不計息（2026 年持續適用） |
| 還款方式 | 按月平均攤還本息 |
還款期限試算
| 貸款學期數 | 還款期限 |
|---|---|
| 4 學期（2 年制） | 最長 4 年 |
| 8 學期（4 年制大學） | 最長 8 年 |
| 8 學期以上（大學＋研究所） | 最長 12 年 |
延長還款方案
如果還款有困難，可申請以下延長方案：
| 方案 | 申請資格 | 效果 |
|---|---|---|
| 延長還款期限 | 所有貸款人 | 還款年限延長至原來的 1.5 倍 |
| 緩繳本金 | 月收入未達 5 萬元 | 申請後 1 年內只需繳利息，免還本金 |
| 低收/中低收緩繳 | 低收入戶、中低收入戶 | 每次 1 年，最長 5 年，利息由教育部補貼 |
薪資門檻制度
2026 年起，還款制度更加彈性：
- 每月還款金額依貸款人實際收入比例計算
- 月收入未達 5 萬元者，可申請緩繳本金（僅繳利息）
- 失業或無薪假者，可申請最長 1 年的暫停還款
各承貸銀行比較
| 比較項目 | 臺灣銀行 | 台北富邦銀行 | 高雄銀行 |
|---|---|---|---|
| 服務範圍 | 全國 | 限臺北市學校 | 限高雄市學校 |
| 線上申請 | ✅ 完備 | ✅ 完備 | ✅ 完備 |
| APP 服務 | ✅ 臺銀 APP | ✅ 富邦 APP | ✅ 高銀 APP |
| 臨櫃服務據點 | 全台最多 | 北部為主 | 高雄為主 |
| 寬限期申請 | 可線上申請 | 可線上申請 | 可線上申請 |
常見問題
畢業後多久要開始還款？
畢業後 滿 1 年 開始還款。這 1 年是寬限期，不計利息也不需還本金，讓畢業生有時間找到工作、穩定收入。
可以提前還款嗎？
可以，且不收違約金。 就學貸款可以隨時提前還款，不需額外費用。提前還款可以減少總利息支出。可直接透過承貸銀行的網路銀行或 APP 操作。
如果繼續升學（讀研究所），貸款怎麼辦？
繼續升學者，可以申請延緩還款。需檢附新學校的在學證明，通知銀行辦理延期，貸款利息在學期間仍由教育部補貼。等最終學歷畢業滿 1 年後才開始還款。
申請就學貸款會影響信用評分嗎？
正常申請、正常還款不會影響信用評分。但如果逾期還款，銀行會將紀錄通報聯徵中心，影響日後的信用卡申請、房貸等信用業務。如果還款有困難，請務必主動申請緩繳或延長，不要直接不繳。
就學貸款可以貸生活費嗎？
可以。生活費屬於就學貸款的項目之一，一般學生最高可貸 4 萬元，低收入戶學生最高可貸 6 萬元。申請時在申請書上填寫需求金額即可。
外縣市學生需要回戶籍地銀行對保嗎？
不用。 就學貸款可在全臺任一承貸銀行的分行辦理對保，不需要回到戶籍地。建議選擇學校附近或住家附近的銀行辦理。
就學貸款申請與還款一覽表
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 申貸金額 | 高中職每學期最高 5 萬元、大專院校最高 10 萬元 |
| 在學利息 | 教育部全額補貼（家庭年收入 114 萬元以下全額補貼） |
| 申請時間 | 上學期 8/1～9/30，下學期 1/15～3/15 |
| 開始還款 | 畢業滿 1 年後 |
| 還款期限 | 貸 1 學期還 1 年，最長 12 年 |
| 緩繳條件 | 月收入未達 5 萬元可申請緩繳本金 |
| 承貸銀行 | 臺灣銀行（全國）、台北富邦（臺北市）、高雄銀行（高雄市） |
就學貸款利率、申請資格及還款規定可能隨教育部及銀行政策調整而有變動，最新資訊請以教育部就學貸款專區及各承貸銀行官網公告為準。如有疑問可撥打 教育部就學貸款專線 02-7736-5123。