安養信託/留房養老/以房養老 退休財務規劃指南

安養信託簽約費0元起、以房養老累計核貸605億元、留房養老包租代管一條龍服務、勞保年金2026年5月調升6.46%——退休財務規劃工具比你想像的更多。本篇從安養信託到退休金完整整理。

一、退休財務規劃概覽

台灣超高齡社會現況

退休財務規劃四大面向

二、安養信託

什麼是安養信託？

安養信託是將退休資產交由銀行信託部管理，確保資金專款專用於退休生活、醫療照護等用途，避免因失智、詐騙、親屬爭產等因素導致財產損失。

安養信託三大類型

2026年各銀行安養信託方案比較

信託資訊交換平台（2026年重要建設）

安養信託申請流程

三、以房養老（不動產逆向抵押貸款）

什麼是以房養老？

以房養老（Reverse Mortgage）是年長屋主將房屋抵押給銀行，銀行按月撥付養老金，屋主可繼續住在原屋，直到身故或合約期滿。截至2025年底，全台累計核貸10,340件，總額605億元，16家銀行承作，公股行庫占比約97%。

2026年各銀行以房養老方案比較

申請條件

撥款與利息機制

合約終止條件

四、留房養老

什麼是留房養老？

留房養老是將房屋交由專業團隊包租代管（修繕、招租、管理），產生的租金收入作為退休安養費用，搭配安養信託確保租金專款專用。

台灣金聯×公股銀行 留房養老一條龍服務

留房養老vs. 以房養老

五、勞保退休金

2026年勞保年金調升

試算範例：原月領20,000元 → 調升後約22,868元／月

勞保老年年金請領條件

勞保老年年金計算公式

試算範例：月投保薪資40,000元、年資25年

• 公式一：40,000 × 1.55% × 25 = 15,500元/月
• 公式二：40,000 × 0.775% + 3,000 = 15,100元/月
• 擇優結果：15,500元/月

2026年勞退新制重點

六、退休財務規劃策略

三種退休資產模式比較

退休財務規劃建議

七、常見問題

安養信託跟一般銀行定存有什麼不同？誰需要辦？

安養信託不是存款，是一種財產管理制度。定存只是把錢存在銀行，任何人都可以提領；安養信託則是將財產交由銀行信託部管理，按照契約約定的方式給付，確保「專款專用」。需要辦理的人：(1) 單身長者——沒有子女或配偶可協助管理財產，需要銀行做為第三方保障；(2) 失智風險者——避免未來因失智遭詐騙或親屬不當使用；(3) 擔心子女爭產者——明確約定財產用途與受益順序；(4) 有特殊照顧需求者——如身心障礙子女的長期照護安排。費用：永豐銀行55歲以上簽約費0元，管理費年0%~0.2%，門檻不高。2026年信託資訊交換平台上線後，更可直接從信託財產扣款支付醫療照護費用，非常方便。

以房養老一個月可以領多少錢？利息怎麼算？

每月領取金額依房屋鑑價、貸款成數、年限、利率而定。以市價2,000萬的房屋為例，銀行鑑價1,800萬、核貸7成（1,260萬）、年限30年，粗略計算每月約可領3.2~3.5萬元。利息機制要注意：(1) 每月利息從撥款中內扣，所以實領金額會隨時間遞減；(2) 扣息上限為月撥付金的1/3，超過部分「掛帳」計入債權；(3) 以利率2.5%為例，第一年每月實領約32,000元，第30年可能降至約20,000元。試算工具：可使用各銀行官網試算。申請前建議：(1) 了解每月實領會逐年減少；(2) 若比貸款年限更長壽，可能面臨「人還在、錢沒了」的風險；(3) 以房養老貸款不保本、不保收益，繼承人須選擇清償或法拍。

留房養老跟以房養老哪個比較好？

沒有絕對的好壞，取決於個人情況。留房養老適合：(1) 房屋位於好出租的區位（台北市、大學城等）；(2) 房屋空間大於實際需求（可出租部分房間或換租小房）；(3) 想保留房屋完整產權給子女。以房養老適合：(1) 想繼續住在原屋直到終老；(2) 房屋位於都會區但出租不易（如老舊公寓）；(3) 房屋是唯一資產，沒有其他退休現金流。留房養老的新進展：台灣金聯2026年已與八大公股銀行全面結盟，提供「包租代管＋安養信託一條龍服務」，長者只需將房屋交由專業團隊管理，租金收入直接進入信託專戶，省去自行招租管理的麻煩。

2026年勞保年金調升多少？我什麼時候可以領？

2026年5月起調升6.46%，約76~78萬人受惠，平均每月多領約1,200元。調升對象：2011、2012、2016、2017、2018、2022年（6個年度）請領勞保年金者，因CPI累計成長率跨越5%門檻而調整。入帳時間：2026年6月入帳（含5月補發差額），7月起按月合併為一筆。請領年齡：(1) 全額年金——65歲（1962年以後出生者適用），月投保薪資×1.55%×年資；(2) 提前領——最早60歲，每提前1年減4%；(3) 延後領——最晚70歲，每延後1年增4%。試算：月投保薪資40,000元、年資25年，每月約可領15,500元。

我沒有房產，只有存款，退休該怎麼規劃？

沒有房產也可以透過安養信託做好退休規劃。(1) 勞保年金+勞退金——2026年基本工資29,500元，投保薪資上限45,800元，勞保年金+勞退金每月約可領2~3萬元；(2) 安養信託——將存款存入安養信託，確保專款專用，永豐銀行55歲以上簽約費0元、存款年管理費0%，長期存放幾乎無成本；(3) 穩健投資——退休後建議以保本為優先，可考慮定存、儲蓄險、債券型ETF等；(4) 醫療保險——在退休前補足醫療險、長照險缺口，避免醫療開銷侵蝕退休金。試算參考：每人每月平均消費約26,640元，65退休至80歲至少需500萬元（未計通膨與醫療）。建議先上勞保局官網試算個人年金金額，再評估差額如何補足。

安養信託和以房養老可以同時辦嗎？

可以，而且這是金管會推動的理想模式。搭配方式：(1) 將房產辦理以房養老，銀行按月撥付養老金；(2) 養老金直接存入安養信託帳戶；(3) 信託專戶按契約支付生活費、醫療費、照護費等。優點：(1) 以房養老提供現金流來源；(2) 安養信託確保現金流不被濫用或詐騙；(3) 雙重保障，是最完整的退休財務規劃。實務上注意：(1) 部分銀行提供以房養老+安養信託的整合方案，可一併申辦；(2) 兩項服務都會產生費用（以房養老利息+安養信託管理費），需納入成本計算；(3) 建議先諮詢銀行信託專員或獨立財務顧問，確認整體方案是否符合需求。

退休規劃應該從幾歲開始？2026年有哪些新工具？

越早越好，最晚45歲前開始。中國信託2026年發布的「家庭理財暨樂齡金融指數」僅50.5分，其中傳承規劃僅20.8分，顯示多數台灣人退休準備嚴重不足。2026年新工具與趨勢：(1) 信託資訊交換平台——預計2026年完成建置，9家銀行簽約，介接200多家醫療院所，安養信託可直接扣款支付照護費用；(2) 留房養老一條龍——台灣金聯攜手八大公股銀行，包租代管+安養信託整合服務；(3) 勞退新制修正——月領可反悔改一次領（30天猶豫期）、自願提繳優化、遺屬權益強化；(4) 安養信託線上簽約——永豐銀行推出線上三步驟簽約，縮短66%作業時間。一句話建議：不論金額多寡，先設立安養信託帳戶，再逐步壯大退休資金。

八、總結